鉅大LARGE | 點擊量：490次 | 2023年03月24日
將為新能源汽車自燃事故兜底，保險公司要當(dāng)"冤大頭"？
新能源車自燃意外事故，終于明確了賠償責(zé)任方。
八月四日，我國保險業(yè)協(xié)會在官網(wǎng)上公布，有關(guān)征求《我國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知。
很多媒體熱烈歡呼：新能源汽車有了專屬保險，起火自燃保險能賠了!
確實，新能源車專屬保險的征求意見稿中，最引人注目的部分，莫過于新能源汽車自燃起火后的賠償問題。按照征求意見，以后發(fā)生的自然災(zāi)害、意外導(dǎo)致的起火，保險公司會給予賠付。
此前，新能源汽車自燃、起火，賠付方并不明確。車主面對這樣的困境，往往只能"以鬧取勝"，爭取車企出面為此負(fù)責(zé)。在絕大部分實際案例中，車企也確實承擔(dān)了賠償責(zé)任，但也有部分情況是車企不承擔(dān)賠償責(zé)任，車主不得不進(jìn)入司法程序進(jìn)行。
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按常理言之，保險公司應(yīng)該賠付。但是，實際操作中，我們沒有找到一例保險公司賠付的。這讓人不由得有些疑惑：新能源汽車自燃、起火，到底誰來賠？
新能源汽車專屬保險的推出，終于給出了明確的答案。新能源汽車起火自燃后，誰來賠付車主，誰來賠付連帶損失的問題，在新能源汽車專屬保險中有了明確的規(guī)定。
新能源汽車專屬保險征求意見稿第六條
在征求意見稿中，將新能源汽車起火燃燒明確寫為保險公司承保范圍，不論車輛是在行駛、停放還是在充電過程中。
同時，針對新能源汽車特有的意外事故，例如充電時起火、私人充電樁的意外觸電事故，在這份征求意見稿中，保險公司以附加險的形式，承擔(dān)起賠償責(zé)任。
但為何新能源汽車專屬保險時至今日才出現(xiàn)？新能源汽車起火的新聞不少，保險公司要當(dāng)"冤大頭"嗎？
新能源汽車在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，遠(yuǎn)超它的實際產(chǎn)值比例，特別是在中央領(lǐng)導(dǎo)和主管部門心目中的位置，迫使保險協(xié)會改變態(tài)度。同時，新能源汽車品質(zhì)有所提升，起火概率下降。此時，保險公司準(zhǔn)備"承擔(dān)社會責(zé)任"。
不過，關(guān)于新能源和智能汽車，保險遇到的挑戰(zhàn)還未全部解決。
1
以前：自燃起火，車企先賠為敬
新能源車起火自燃，大多是車企出面賠償車主的。
《電動汽車觀察家》聯(lián)系到多位起火自燃新能源汽車車主，包括進(jìn)行過電池召回車型車主，以及一些充電站運(yùn)營商負(fù)責(zé)人后，得出以上信息。
為何車企成為新能源車自燃的賠付人，是現(xiàn)有的保險條款不予賠付嗎？
經(jīng)多方求證后，可以明確的是，汽車保險可以對新能源汽車自燃進(jìn)行賠付。
據(jù)我國人民保險集團(tuán)400客服人員的說法，只要是在車損保險承保范圍之內(nèi)的自燃事故，均可正常理賠。具體而言，即根據(jù)消防部門的《火災(zāi)事故認(rèn)定書》中起火原因為車輛自身原因引發(fā)的火災(zāi)，均屬于車損險理賠范圍。
即使是以2020年九月十九日車險改革前的情況看，只要是投保過自燃險的新能源汽車，在發(fā)生自燃事故時同樣可以進(jìn)行理賠。
那又為何，車企要先于保險公司，對自燃的新能源汽車進(jìn)行賠付呢？
一部分特情是，車主沒有投保相應(yīng)的保險，就只能找車企賠償。但更多的可能是，車企從品牌口碑，質(zhì)量保證，以及新能源汽車補(bǔ)貼政策等多方面考慮，"心甘情愿"的進(jìn)行賠償。
品牌口碑、質(zhì)量保證角度進(jìn)行賠償不難理解，而新能源汽車補(bǔ)貼，則是一個容易被忽略的政策要求。
《電動汽車觀察家》了解到的信息是，存在大批量起火的事故電動汽車，車企可能會被取消補(bǔ)貼資格，或是其他進(jìn)行其他處罰，因此車企愿意對自燃車主進(jìn)行補(bǔ)償，以便大事化小，小事化了。
在國家新能源汽車補(bǔ)貼政策中，雖然沒有明文條款，但在部分地方性的新能源汽車補(bǔ)貼政策，曾出現(xiàn)相關(guān)條款。
發(fā)生在北京三里屯的新能源車自燃事件
曾有某新能源汽車品牌，因多輛同款車型在持續(xù)自燃，在北京被執(zhí)行過處罰。
因此和動輒幾億、幾十億的新能源汽車補(bǔ)貼相比，車企絕不會因小失大。在新能源汽車自燃后，車企往往從快、從速處理對車主進(jìn)行補(bǔ)償，據(jù)《電動汽車觀察家》了解到的案例，從起火自燃到賠付完畢，最快僅用半天時間。
上海某自燃事故后司機(jī)出具的情況說明
甚至，車企明知不是自己責(zé)任的情況下，仍會進(jìn)行賠付。北京、上海都曾發(fā)生過因"飛線"充電引發(fā)的新能源汽車火災(zāi)事故，車企在讓車主寫下承諾書，證明是因為車主問題引發(fā)火災(zāi)后，出于"人道主義"考慮對車主進(jìn)行了全額賠付。
在新能源汽車專屬保險推出后，車主無需再以鬧取勝，又或是和車企對簿公堂，才能取得賠償。
在投保車損險后，保險公司將為車主的新能源汽車自燃事故進(jìn)行兜底賠付。
2
以后：小保險，大保障
汽車自燃后三者險保額不夠賠付，怎么辦？
車主自用充電樁引發(fā)的第三者損失，誰來賠償？
購買智能輔助駕駛軟件后，車輛報廢，購買軟件的費(fèi)用能不能賠償？
這些問題在新能源汽車專屬保險中，也有了答案。
本次新能源汽車專屬保險條款的征求意見稿中，列出了多項附加險，涵蓋起火自燃、充電和智能化軟件三部分的賠付。這些針對新能源汽車的特殊情況供應(yīng)保險服務(wù)，可理賠一些看起來風(fēng)險很小，實則風(fēng)險巨大的意外事故。
附加火災(zāi)事故限額翻倍險，就是一種可防止巨額賠償?shù)谋ｋU。
投保附加火災(zāi)事故限額翻倍險后，新能源車自燃后的第三者責(zé)任保險保額可翻倍為2倍、3倍或4倍，具體倍數(shù)以投保時車主和保險公司雙方約定為準(zhǔn)。
以前述上海地庫中自燃事故為例，該車投保的第三者責(zé)任險，可對因該車火災(zāi)造成的第三方損失進(jìn)行賠付。
上海地庫自燃事故中被燒毀的汽車
僅從停在著火車輛旁，被引燃的兩臺豪華品牌汽車的價值來看，直接損失就已超過100萬元，外加其他車輛、地庫內(nèi)其他物品的損失疊加在一起，損失或更為巨大。
即使該車的第三者責(zé)任險保額為100萬元，也難以覆蓋所有直接損失。
若附加投保4倍檔火災(zāi)事故限額翻倍險，在發(fā)生自燃事故時可獲得最多400萬的第三者責(zé)任險保額，應(yīng)足夠應(yīng)對本次火災(zāi)造成的直接損失進(jìn)行賠償。
類似附加火災(zāi)事故限額翻倍險這樣的，針對特例中特例供應(yīng)的保險服務(wù)，在充電方面同樣供應(yīng)。
在充電方面，新增附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險三項附加險。
其中外部電網(wǎng)故障損失險的承保范圍是，新能源汽車在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失。例如在充電時，因突發(fā)停電造成的車輛損失，將由本險種進(jìn)行賠付。
自用充電樁損失保險，是針對車主自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，進(jìn)行賠付。例如因雷擊導(dǎo)致的充電樁損失，可由此項保險賠付。
私人充電樁
自用充電樁責(zé)任保險，是針對車主自用充電樁，所造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，進(jìn)行賠付。例如因充電樁漏電導(dǎo)致的意外事故，將由該險種進(jìn)行賠付。
附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險，是針對新能源車主自用充電樁的保險，并不要求車輛在充電狀態(tài)下才可享受保險服務(wù)。
針對新能源汽車特有的智能化配置，本次新能源汽車專屬保險條款征求意見稿中，推出了附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險。
附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險，可在因發(fā)生車損險主險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，導(dǎo)致全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無法使用時，保險公司對智能輔助駕駛軟件購買費(fèi)用進(jìn)行賠付。
例如，TSLA的FSD軟件單獨收費(fèi)，當(dāng)車主投保車損險以及附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險后，當(dāng)車輛因事故報廢后，購買FSD軟件的費(fèi)用，可由保險公司根據(jù)保額進(jìn)行賠付。
新能源汽車專屬保險的多項附加險，針對車主自用充電樁沒有保險，三者險保額不夠以及智能輔助駕駛軟件購置成本的特殊情況所設(shè)計，這些附加險雖然看起來都是特情中的特情，但在發(fā)生相關(guān)意外事故時，這些保險卻能解決車主的大問題。
3
保險公司要當(dāng)"冤大頭"？
從征求意見稿來看，保險公司將在承保范圍之內(nèi)為新能源汽車自燃事故兜底。即使是因為車企產(chǎn)品質(zhì)量原因?qū)е碌淖匀际鹿?，也將由保險公司先行賠付。
但假如是車企因某一款產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷，導(dǎo)致大量事故發(fā)生，保險公司還會進(jìn)行賠付嗎？
會。但保險公司也是算過賬的，足以應(yīng)付大額賠償?shù)那闆r。
電動物流車在充電站中自燃
一個公開可查的數(shù)據(jù)是，2020全球智慧出行大會上，我國工程院院士孫逢春針公布了新能源汽車起火概率，2019年為萬分之0．49，2020年下降至萬分之0．26。
以目前約600萬輛的新能源汽車保有量計算，"冤大頭"的說法并不準(zhǔn)確，從概率上看全年也不過200輛左右的新能源汽車發(fā)生自燃。
以單車?yán)碣r金額20萬元計算，200輛車總計理賠金額也不過4000萬元，相對保險行業(yè)幾萬億的資產(chǎn)規(guī)模來說，4000萬元連"毛毛雨"都算不上。
因此若新能源汽車專屬條款獲得通過，財大氣粗的保險公司將承擔(dān)起新能源汽車自燃的主體賠償責(zé)任，真的會成為"冤大頭"，但這也正是保險社會責(zé)任屬性的體現(xiàn)。
不過，這并不意味著車企可以將產(chǎn)品質(zhì)量問題的鍋甩給保險公司。
站在保險公司角度看，若單一車企或是單一車型的自燃風(fēng)險增高，那么保險公司可以提高保費(fèi)降低風(fēng)險。假如自燃風(fēng)險極高，保險公司甚至可以拒保。
假如保險公司拒絕對某款車型承擔(dān)保險責(zé)任，那么該車型的銷量也一定不好。
不過，假如保險公司將所有起火新能源汽車的損失都扛起來，費(fèi)用也不少。保險公司愿意毅然決然地承擔(dān)起社會責(zé)任來，可能是政治考慮。
當(dāng)前，新能源汽車作為國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的地位已經(jīng)不可動搖，而且地位還在上升。
中共中央政治局七月三十日召開會議，分析研究當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，部署下半年經(jīng)濟(jì)工作。會議指出，關(guān)于國民經(jīng)濟(jì)具體行業(yè)的要求中，第一個提及的，就是新能源汽車。會議要求，要挖掘國內(nèi)市場潛力，支持新能源汽車加快發(fā)展。
另外，"碳達(dá)峰、碳中和"的雙碳目標(biāo)，已經(jīng)成為各行各業(yè)的鐵律，所有相關(guān)政策、服務(wù)，都要支持雙碳目標(biāo)。新能源汽車假如沒有專屬保險，顯然會成為新能源汽車推廣、交通碳減排的障礙。保險公司就會成為千夫所指。
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新能源汽車保險疑難待解？
新能源車專屬保險有利于消費(fèi)者，也有利于車企，卻為何此時才推出呢？
從公開可查的信息上看，早在2017年十二月，我國汽車保險協(xié)會舉辦"新能源汽車保險發(fā)展交流會"，啟動新能源汽車保險專屬條款制定、風(fēng)險定價和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究。
但直到4年后的2021年夏季，新能源汽車專屬保險條款才開始進(jìn)入到征求意見階段。期間，新能源汽車保險遲遲未能推出，導(dǎo)致新能源汽車保險亂象頻發(fā)。
亂象之一是，保險保額是否包含補(bǔ)貼？即保險保額是按照補(bǔ)貼前車價計算，還是按照補(bǔ)貼后車價計算保額，而保額又直接決定了保費(fèi)、理賠金額。
在新能源汽車車主的認(rèn)知中，新能源汽車保險保費(fèi)較高，正式因此出現(xiàn)。但保險公司若按照補(bǔ)貼后價格供應(yīng)保險服務(wù)，出現(xiàn)涉及到動力鋰電池損傷的理賠時，理賠金額恐難以覆蓋維修費(fèi)用。
亂象之二是，理賠金額大于新車價格。若按照補(bǔ)貼前車價投保，在出現(xiàn)全損事故后，保險公司需按照投保保額進(jìn)行賠付，特殊情況下保險理賠金比新車補(bǔ)貼后的實際購置價還高。
這種特殊情況，甚至引發(fā)犯罪行為。
亂象之三是，拒保和理賠難。因為新能源汽車的特殊性，部分保險公司存在拒保情況，還存在保險公司以特別約定條款的形式，對動力鋰電池拒保，而對整車承保的情況。在涉及到充電時自燃，動力鋰電池?fù)p傷的理賠時，存在理賠難問題。
如今新能源汽車專屬保險條款開始征求意見，一方面是保險業(yè)內(nèi)的亂象確實要整治，而另一方面則是中央經(jīng)濟(jì)工作會議對新能源汽車加速發(fā)展的反饋。
從時間看，新能源汽車專屬保險條款已進(jìn)行過多方位的調(diào)研，在中央提出加速發(fā)展新能源汽車后，保險行業(yè)率先反饋，為新能源汽車的發(fā)展助力，應(yīng)予以贊許。
在新能源汽車專屬保險征求意見稿中，能夠看出保險公司站在社會責(zé)任角度，在汽車自燃、充電以及智能輔助駕駛軟件方面，主動承擔(dān)了保險責(zé)任。
但在征求意見稿中，仍有一些不明確的部分。
例如關(guān)于換電車的保險條款，未明確動力鋰電池是否在保障范圍之內(nèi)；智能電動汽車OTA升級導(dǎo)致的汽車意外事故，是否在保障范圍之內(nèi)等等。
新能源汽車不僅僅是汽車能源的變化，在汽車生產(chǎn)制造、使用方式上，均有較大變化，保險行業(yè)能否快速變革，支持新能源汽車的后續(xù)發(fā)展，也要進(jìn)一步觀察。
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